黨中央、國務院高度重視金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展，要求切實降低企業(yè)綜合融資成本，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問題。近期，按照國務院有關(guān)工作部署，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局組織開展了小微企業(yè)融資收費專項檢查，對群眾通過國務院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺反映的有關(guān)問題線索進行了核查，國務院辦公廳督查室對有關(guān)突出問題進行了暗訪督查。督查檢查發(fā)現(xiàn)，銀行保險機構(gòu)總體能夠認真執(zhí)行小微企業(yè)金融服務政策，不斷加大減費讓利力度，但仍有部分銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)貫徹落實黨中央、國務院決策部署不到位，對監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，在貸款中違規(guī)收取應減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務費和代理手續(xù)費，抬升了綜合融資成本，削弱了小微企業(yè)獲得感。現(xiàn)將有關(guān)典型問題通報如下：
一、工商銀行部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用。《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號）規(guī)定，除銀團貸款外，商業(yè)銀行不得對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業(yè)收取財務顧問費、咨詢費等費用。經(jīng)查，2017年1月至2019年10月，工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行違規(guī)向20戶小微企業(yè)收取貸款承諾費、投融資顧問費等“兩禁兩限”費用2284.87萬元。
二、民生銀行總行集團金融部和部分分支機構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人賬戶透支業(yè)務承諾費等“兩禁兩限”費用。經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行違規(guī)向小微企業(yè)收取“兩禁兩限”費用4369.53萬元。其中，民生銀行北京分行、上海分行、哈爾濱分行違規(guī)收取貸款承諾費，涉及3戶、4筆，金額合計1372.48萬元；民生銀行總行集團金融部和民生銀行福州分行、蘇州分行、深圳分行、石家莊分行、廣州分行、成都分行、廈門分行、大連分行、太原分行、北京分行、泉州分行、重慶分行、濟南分行、長沙分行、武漢分行、鄭州分行、青島分行等17家分行違規(guī)收取銀行承兌匯票敞口管理費，涉及180戶、1975筆，金額合計2905.35萬元；民生銀行總行集團金融部和民生銀行上海分行、杭州分行、南昌分行、泉州分行、鄭州分行等5家分行違規(guī)收取法人賬戶透支業(yè)務承諾費，涉及8戶、10筆，金額合計91.70萬元。
三、民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費。經(jīng)查，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業(yè)個人經(jīng)營性貸款（擔保方式為抵押）的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。該行與絕大多數(shù)保險公司通過總對總合作協(xié)議，約定代理手續(xù)費率為保費的50%—80%。例如，民生銀行杭州分行2016年9月至2019年11月期間2684筆個體工商戶及小微企業(yè)主貸款的客戶購買了光大永明人壽保險公司的借款人意外傷害保險，客戶向光大永明人壽保險公司支付保費1847.24萬元，光大永明人壽保險公司向民生銀行杭州分行支付代理手續(xù)費1477.79萬元，代理手續(xù)費占保費的80.02%。抽查部分保單顯示，相關(guān)保險費率為0.39%—0.5%，是一般人身意外險的數(shù)倍。
四、平安保險（集團）下屬平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。經(jīng)查，中國平安保險（集團）股份有限公司下屬平安普惠融資擔保有限公司在與興業(yè)銀行合作開展普惠型貸款業(yè)務時，強制捆綁銷售中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產(chǎn)品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。興業(yè)銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費情況及綜合融資成本的評估。興業(yè)銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司承擔99%貸款金額的履約保證責任，名義月保費率為0.12%；平安普惠融資擔保有限公司負責獲客和不良貸款催收，以及承擔1%貸款金額的連帶擔保，名義月?lián)ＹM率為0.33%，名義月服務費率為0.09%—0.65%。例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業(yè)銀行預計收取貸款利息46.40萬元，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司預計收取保險費16.34萬元，平安普惠融資擔保有限公司預計收取擔保費4538元和服務費81.14萬元，年化綜合融資成本達22.16%。其中，平安普惠融資擔保有限公司收取費用占綜合融資成本的56.53%。
從督查檢查情況看，有關(guān)銀行保險機構(gòu)、助貸機構(gòu)對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，在政策執(zhí)行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則，相關(guān)問題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險機構(gòu)和助貸機構(gòu)要引以為戒、舉一反三，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，緊緊圍繞“六穩(wěn)”“六保”，大力保護和激發(fā)市場主體活力，強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，積極為企業(yè)紓困解難，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降；要嚴格執(zhí)行銀保監(jiān)會等六部門《關(guān)于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號）有關(guān)規(guī)定，切實維護貸款企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得利用市場優(yōu)勢地位附加不合理條件、強制捆綁銷售、轉(zhuǎn)嫁成本、違規(guī)收費，變相增加小微企業(yè)隱性融資成本；要加強公司治理，落實對分支機構(gòu)或子公司管理的主體責任，強化對第三方機構(gòu)合作的管理，全面評估助貸、增信環(huán)節(jié)的綜合融資成本，完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，嚴格內(nèi)部控制和審計監(jiān)督，防止內(nèi)外勾結(jié)、聯(lián)手損害小微企業(yè)利益。對無視禁令、頂風違規(guī)的，金融監(jiān)管部門將發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，絕不姑息。
目前，銀保監(jiān)會正在會同有關(guān)方面對督查檢查發(fā)現(xiàn)的問題依法依規(guī)處理。國務院辦公廳督查室將密切跟蹤相關(guān)工作進展，督促推動問題整改到位。
國務院辦公廳督查室
中國銀保監(jiān)會辦公廳
2020年11月21日
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